El modelo americano PAYD: Paga el seguro del coche sólo cuando lo uses
La crisis ha supuesto un estancamiento en la venta de seguros de coche y una importante presión en los precios. Esto ha provocado una reacción de las aseguradoras reduciendo costes e invirtiendo en campañas agresivas para evitar la caída de su facturación lo que conlleva una competencia en precios beneficiosa para el asegurado. Si esta situación se prolonga creará unas tensiones que desemboquen en un proceso de restructuración y en este contexto Inglaterra, Francia e Italia en Europa han dado el primer paso comercializando pólizas “pay as you drive”, un seguro basado en el uso y desarrollado en “Progressive Insurance” en Estados Unidos, también conocido como PAYD.
La forma tradicional y simple de un seguro esta basado en el número de kilómetros recorridos por nuestro vehículo, sin embargo, el concepto general de PAYD incluye también el cómo, dónde y cuando se conduce. Esto significa que la prima del seguro se calcula de forma dinámica, abarcando tres tipos de seguros basados en el uso:
La cobertura se basa en la lectura del odómetro del vehículo, es decir, calcula la distancia total o parcial recorrida por un vehículo.
La cobertura se basa en el kilometraje calculados a partir de datos del GPS, o el número de minutos que el vehículo se utiliza según lo registrado por un módulo del vehículo independiente de la transmisión de datos a través de la tecnología celular.
La cobertura se basa en otros datos recogidos en el vehículo, como la velocidad y la hora del día, por dónde se conduce, si es en ciudad, autovía, además de la distancia o el tiempo de recorrido.
El cálculo se puede hacer en función del número de kilómetros recorridos, o puede variar de acuerdo con el tipo de conducción o la identidad del conductor. Una vez que se tienen los datos precisos del asegurado, es posible añadir más detalles, como una prima de riesgo adicional si alguien utiliza el vehículo en tiempos prolongados, utiliza su teléfono móvil mientras conduce o viaja a una velocidad excesiva.
En buena lógica éste tipo de seguro debería estar comercializándose en España pero no es así, en buena medida porque la empresa líder indiscutible como es Mapfre, la cual debería ser la impulsora innovadora, aunque si busca novedades en seguros en todas partes, tiene un crecimiento mayor que sus competidores, abriendo la brecha entre ellos y adoptando un papel defensivo. Las aseguradoras que le siguen son grupos de delegaciones españolas de grandes multinacionales que normalmente tienen importantes restricciones en cuanto a su libertad para innovar puesto que su volumen de negocio con relación a su grupo es muy bajo. En éste modelo tan peculiar hay un tercer grupo, aseguradoras nacionales de mediano tamaño que siguen los pasos de Mapfre y no parece que su tendencia sea romper esta política. Veremos en que momento alguna compañía de seguros rompa esta espiral pero por ahora en España no se comercializará.
